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기초연금 받을 수 있을까? 소득인정액을 직접 계산해 보는 법 (계산 예시 포함)

혜택연구소 편집팀 · 최초 작성 2026년 10월 14일 · 최종 수정 2026년 10월 14일 · 기준일 2026년 10월 14일 · 약 5분

"아파트가 있으니 기초연금은 안 되겠지"

부모님 기초연금 상담에서 가장 자주 나오는 말입니다. 그런데 기초연금은 집이 있다고 바로 떨어지는 제도가 아닙니다. 대상 여부는 소득인정액이라는 하나의 숫자로 정해지고, 이 숫자는 집값 전체가 아니라 공제를 빼고 남은 재산의 일부를 월 소득으로 바꾼 값만 반영합니다.

이 글은 그 계산을 직접 따라 해 볼 수 있게 순서대로 풀어 씁니다. 결론부터 말하면, 집 한 채와 국민연금이 있어도 기초연금 대상인 경우가 많습니다.

기본 구조: 두 숫자를 더해 기준과 비교합니다

소득인정액 = 소득평가액 + 재산의 소득환산액

이 값이 선정기준액 이하이면 기초연금 대상입니다. 보건복지부 발표에 따르면 2026년 선정기준액은 단독가구 월 247만원, 부부가구 월 395만 2천원입니다. 선정기준액은 매년 초 새로 정해지니 해가 바뀌면 다시 확인해야 합니다.

자녀의 소득이나 재산은 보지 않습니다. 기초연금에는 부양의무자 기준이 없습니다. 다만 공무원·군인·사학·별정우체국 연금 수급자와 그 배우자는 원칙적으로 대상에서 제외됩니다.

1단계: 소득평가액 구하기

소득평가액은 소득 종류마다 다르게 반영합니다.

• 근로소득: 일정 금액(매년 고시되는 근로소득 공제액)을 먼저 빼고, 남은 금액의 30%를 추가로 뺀 뒤 70%만 반영합니다. 일해서 버는 돈에는 혜택을 주려는 설계입니다.
• 사업·임대·이자 소득: 공제 없이 반영합니다.
• 국민연금 등 공적연금 소득: 그대로 반영합니다.

근로소득 공제액은 해마다 조정되며, 민간 자료마다 수치가 엇갈립니다. 계산할 때는 복지로 기초연금 모의계산에 표시되는 그해 값을 사용하세요.

2단계: 재산의 소득환산액 구하기

재산은 아래 순서로 월 소득으로 바뀝니다.

1. 일반재산(주택·토지·건물·전세보증금 등)에서 기본재산액을 뺍니다. 지역별로 대도시 1억 3,500만원, 중소도시 8,500만원, 농어촌 7,250만원입니다.
2. 금융재산(예금·적금·주식 등)에서 2,000만원을 뺍니다.
3. 두 값을 더하고 부채(금융기관 대출, 임대보증금 등 인정되는 것)를 뺍니다.
4. 남은 금액에 연 4%를 곱해 12로 나눕니다. 이것이 재산의 월 소득환산액입니다.

주택 가격은 시세가 아니라 시가표준액(공시가격 계열) 을 씁니다. 시세보다 낮게 잡히는 경우가 대부분입니다.

예외도 있습니다. 배기량이 크거나 가액이 높은 고급 자동차, 골프·콘도 회원권은 공제 없이 가액 전액이 월 소득으로 잡혀 사실상 탈락 사유가 됩니다. 또 자녀 명의의 고가 주택에 무상으로 살면 무료임차소득이 소득으로 더해질 수 있습니다.

계산 예시 (설명용 숫자)

아래는 계산 방식을 보여 주기 위한 가상의 숫자입니다. 실제 인물이 아닙니다.

조건: 대도시에 사는 단독가구, 주택 시가표준액 2억원, 예금 3,000만원, 부채 없음, 국민연금 월 50만원, 근로소득 없음.

2026년 단독가구 선정기준액 247만원보다 훨씬 낮으므로 대상입니다. 아파트가 있고 국민연금을 받아도 대상이 되는 이유가 이 계산에 있습니다.

근로소득이 있다면: 같은 조건에 월 200만원의 근로소득이 더해진다고 해 봅시다. 그해 근로소득 공제액을 A라고 하면 반영액은 (200만 − A) × 70%입니다. A가 110만원이라고 가정하면 63만원이 더해져 소득인정액은 138만원이 됩니다. 여전히 기준 이하입니다.

받는 금액은 따로 계산됩니다

대상이 된다고 모두 같은 금액을 받는 것은 아닙니다.

• 국민연금 연계 감액: 국민연금 수령액이 기준연금액의 1.5배를 넘으면 일부가 깎일 수 있습니다. 다만 최소 절반은 보장됩니다.
• 부부 감액: 부부가 모두 받으면 각각 20%가 감액됩니다.
• 소득역전 방지 감액: 기초연금을 더했을 때 선정기준액을 넘는 사람과 역전이 생기지 않도록 경계선 근처는 조정됩니다.

자세한 감액 구조는 국민연금 부으면 기초연금 깎인다?에서 다뤘습니다.

신청 방법과 시기

• 만 65세 생일이 속한 달의 1개월 전부터 신청할 수 있습니다. 늦게 신청하면 신청한 달부터 지급되고, 지나간 달은 소급되지 않습니다.
• 주소지 주민센터, 국민연금공단 지사, 복지로 온라인에서 신청합니다.
• 한 번 탈락했어도 재산이 줄거나 선정기준액이 오르면 다시 대상이 될 수 있습니다. 매년 1월 선정기준액이 발표되면 다시 확인해 볼 가치가 있습니다.

체크리스트

• [ ] 주택은 시세가 아니라 시가표준액으로 계산했다
• [ ] 거주 지역에 맞는 기본재산액을 뺐다
• [ ] 금융재산에서 2,000만원을 뺐다
• [ ] 근로소득은 그해 공제액을 확인해 70%만 반영했다
• [ ] 고급 자동차·회원권, 무료임차소득 해당 여부를 확인했다
• [ ] 만 65세 생일 한 달 전 신청을 달력에 표시했다

자주 묻는 질문

자녀가 고소득이면 기초연금을 못 받나요?

기초연금에는 부양의무자 기준이 없어 자녀의 소득과 재산은 보지 않습니다. 다만 자녀 명의 고가 주택에 무상으로 거주하면 무료임차소득이 반영될 수 있습니다.

집값은 시세로 계산하나요?

아닙니다. 시가표준액을 기준으로 하며, 거주 지역에 따라 대도시 1억 3,500만원 등 기본재산액을 뺀 나머지만 소득으로 환산합니다.

2026년 선정기준액은 얼마인가요?

보건복지부 발표 기준 단독가구 월 247만원, 부부가구 월 395만 2천원입니다. 매년 초 새로 정해지므로 신청 시점의 값을 확인하세요.

한 번 탈락하면 다시 신청할 수 없나요?

다시 신청할 수 있습니다. 재산이 줄었거나 선정기준액이 올랐다면 결과가 달라질 수 있습니다.

이 글은 2026년 10월 14일 기준으로 작성했습니다. 근로소득 공제액·기준연금액 등 매년 바뀌는 값은 기초연금 홈페이지와 복지로 모의계산, 국민연금공단(1355)에서 확인하세요.